[ 美国IUL万能寿险的优势 ]

　　IUL万能寿险的全称是Index Universal Life，指数型万能寿险。

　　IUL是万能寿险的一个变种，分红与3大指数挂钩 — 美国S&P500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50® 指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资账户的现金是保本的，就算是指数跌了，现金价值也不会亏损，如果选择固定收益策略，还有可能获得固定的收益。

　　万能寿险1997年至今加入生前福利，投资回报保本，回报和指数挂钩。

　　以下以美国VOYA的IUL万能寿险为例，介绍一下美国寿险的优势。

　　优势一：费率低

　　1、资产放大比较表(年缴保费=保额/放大倍数/缴费期间)

　　

　　2、香港AIA财富相传VS美国VOYA

　　

　　优势二：免责少

　　美国：2年内自杀不赔，其他100%赔

　　香港：1年内自杀不赔

　　故意欺诈隐瞒不适用与2年不可抗辩

　　大陆：众多免责条约(大陆犯罪过程中死亡、吸毒、酒驾、战争等不赔)

　　优势三：现金账户灵活选择

　　1、固定收益策略

　　这个策略更保守，其计算是依据本公司宣告的现行结算利率，该利率将有效至下一个保单周年(一般为12个月)，且会在每个保单周年变更，但不会低于2%的最低保证年利率。

　　2、指数策略

　　一年期点对点S&P 500

　　只以美国S&P 500回报率为基础计算，回报上限现行为：11.5%(保证上限不低于3.5%)，回报下限为0%。

　　两年全球策略

　　现金账户回报是S&P 500、恒生、EURO STOXX 50®中选择两支涨幅较好的指数计算投资回报，其中涨幅第一的加权75%，涨幅第二的加权25%，参与率为90%(保证不低于15%)，现行回报无上限(保证上限不低于10%)，回报下限为0%，锁定期为2年。

　　五年全球策略

　　现金账户回报是S&P 500、恒生、EURO STOXX 50®中选择两支涨幅较好的指数计算投资回报，其中涨幅第一的加权75%，涨幅第二的加权25%，参与率为90%(保证不低于15%)，现行回报无上限(保证上限不低于100%)，回报下限为0%，锁定期为5年。

　　举例说明：过去5年，S&P 500涨幅为200%，恒生涨幅为70%，EURO STOXX®涨幅为30%，那么回报计算为下：(200%*75%+70%*25%)*90%/5=30%

　　优势四：收益高

　　客户选择固定收益策略，则年化收益为1%~4%+libor(伦敦同行拆借利率)现行约4.25%左右

　　客户选择指数策略，则三大指数涨幅多少，即收益多少，上限为11%~12.5%，如三大指数跌，则保本，收益为0

　　历史20年平均收益

　　S&P 500一年点对点指数抵补策略：8.11%

　　2年全球指数抵补策略：12.2%

　　5年全球指数抵补策略：12.58%

　　美国VS香港VS大陆

　　以下是大陆、香港与美国保险的一个综合对比。

　　

　　以上就是美国IUL寿险的简单介绍。

　　由于其费率的优惠以及免责条款的简少，对于国内一些想配置美元资产、给家庭留一笔遗产或者有酗酒、吸毒风险的客户来讲是一个非常不错的选择。