[ 为什么宝宝都要去香港买保险？ ]

你买保险的这笔钱不是给我，不是给保险公司，是存下来给未来的你！这个“你”可是大有文章啊！最后是你还是你们......

高净值朋友，因为财富相对较多，在中国目前离婚率偏高的情况下，一定要想到万一有一天两个人不能继续友好地在一起生活了，分开那一刻，应该怎么去理智的面对这个问题？这回宝宝的事儿闹大了，听说财产都不是他的了，咋说咋说？？？

有很多朋友认为宝强这个事情可以通过民事信托解决。我在这里提一个概念是，关于婚姻财富保护这个问题，保险不是万能的，信托也不是万能的，信托不等于婚姻财富保护，保险也不等于婚姻财富保护，我们一定要建立这样一个清晰地认识。为什么我讲民事信托不等于婚姻财富保护的全部？

首先，我们会看到王宝强先生的特点是，他的财富大部分不排除是在婚后聚集的。如果他真要设立民事信托的话，这个民事信托放进去的资产大部分很有可能都是夫妻共同财产，如果是夫妻共同财产设信托，首先要取得财产所有人的同意，也就是妻子太太的同意，妻子同不同意你做这个信托这是非常重要的。假设，妻子是同意你拿个几千万在中国做一个信托的，前提一定会有一个重要的博弈是，这么多资产拿出来，我是不是受益人？我的受益比例是多少？这个时候会发现，即使王宝强先生自己作为信托的委托人，也一定要在设立信托之时，以及整个信托受益的比例分配上，和妻子有一个高度一致的认识，才有可能完成。从这个角度上来说，我认为单靠信托这个工具有点牵强。

再有，保险也有婚姻财富保护的功效。在这里也跟大家讲一讲保险，中国的法律、中国的婚姻法目前对保险所得的一个重要变化，2005年的时候最高人民法院出台了《民事审判指导意见》，里面讲到了婚姻财产的分割，里面提到，因为保险的利益专属于人生，所以如果你结婚之后获得的保险利益要认为是婚后的个人财产，这个观点也非常明确。基于最高院的这个指导意见，很多的保险从事工作人员在帮客户设计保单的时候，也会从这个角度，帮助客户设计保单架构，让客户在婚后成为保单受益人，这个时候即使离婚，我婚后受到的保单受益人，也都属于我的个人财产，这一点无可厚非。但是我们留意到，去年年底，2015年12月份二十几号的时候，最高人民法院有一个会议记要里面清楚地提到了婚姻财产的分割，最新的会议精神和2005年十年之后发生了一个重要的改变，它里面讲到如果是健康险、重疾险，如果是这样的保险，你在结婚之后你获得的保险收益可以属于你个人。但是如果是现在主流的标准意义上的人寿保险或者是年金险，你在结婚之后获得的收益要视同为夫妻共同财产。从这个角度上来说，在一定程度上削弱了保单的婚姻财富保护的功效，但这并不是说，我们保单就没有了任何的婚姻财富的功效，不是这个意思，因为还可以通过其他的架构设计，去进行客户的婚姻财富保护。比如说你更换受益人，我的保单受益人可以指定为我的子女，或者指定为我的父母，子女和父母获得的受益不是夫妻共同财产，当然如果有婚姻的风险，我们需要婚姻财产分割的时候这部分也不会被纳入到被分割资产里。

通过以上的分析，大家就会发现，信托也好，国内保险也好，并不是只要设立了，他就有了婚姻财产保护的功效，不是这样的，尤其是专门针对像王宝强先生已经处在婚变这个过程之中了，而且他最大的一个问题是，他在结婚之前没有进行婚姻财富保护的系列规划，这是比较被动的。

不多说了，今天借宝宝这则热门话题顺便普及一下：

在国内的保险是属于夫妻共同财产。而香港的保单是属于保单的投保人，不受婚姻分割财产。许多宝宝们还不知道吧，嘿嘿